在支農(nóng)支小路上，一支由1650余家機(jī)構(gòu)組成的隊(duì)伍，正在廣闊的縣域空間發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用——村鎮(zhèn)銀行 探索“微小銀行”的生存之道

日前，銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，截至去年末，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1651家，在銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量上占比約35.8%。值得一提的是，僅去年下半年共增9家，

2007年3月1日，經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。經(jīng)過(guò)15年發(fā)展，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1306個(gè)縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。

日前，融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，截至2020年末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模1.94萬(wàn)億元，負(fù)債規(guī)模1.74萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)76.9億元，盈利能力保持穩(wěn)定;資本充足率15.7%，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1.19萬(wàn)億元，存貸比80.3%，其中農(nóng)戶(hù)與小微企業(yè)貸款占比90.4%，居所有縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2021年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》顯示，村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)。自2006年啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作以來(lái)，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶(hù)最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍。

中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、資本市場(chǎng)研究人士袁帥在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行自誕生就肩負(fù)著服務(wù)三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村的重任，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活、扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是為了服務(wù)三農(nóng)，就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，村鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。

袁帥認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問(wèn)題，突出體現(xiàn)在，社會(huì)認(rèn)可度不高，吸收存款能力較弱;產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)欠缺;風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全;法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相關(guān)人才短缺，專(zhuān)業(yè)人才不足，隊(duì)伍建設(shè)乏力。

目前，村鎮(zhèn)銀行雖已是機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的“微小銀行”，但無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防控能力都需要加強(qiáng)，才能在支農(nóng)支小工作中發(fā)揮更大作用。

提升自身知名度 全力營(yíng)銷(xiāo)存款

銀行機(jī)構(gòu)普遍奉行“存款立行”，每家銀行都把存款業(yè)務(wù)作為重中之重，村鎮(zhèn)銀行也不例外。

由于企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行了解不夠，村鎮(zhèn)銀行品牌知名度不高，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行營(yíng)銷(xiāo)存款困難。

中國(guó)(海南)改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)接受采訪(fǎng)時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行要想提高認(rèn)知度，吸引儲(chǔ)蓄。首先要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，根據(jù)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性和周期性特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)針對(duì)性的擔(dān)保方式和差異化的信貸策略，并加大宣傳力度;還要向客戶(hù)大力宣講村鎮(zhèn)銀行重視完善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)機(jī)制，具備足夠的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

“成立之初，客戶(hù)問(wèn)得最多的是，村鎮(zhèn)銀行是不是私人辦的銀行，在這里存錢(qián)是否保險(xiǎn)?！北本┮患掖彐?zhèn)銀行的柜員向記者表示，該行在成立之初，營(yíng)銷(xiāo)存款非常困難。

客戶(hù)的疑問(wèn)和困惑，幾乎所有的村鎮(zhèn)銀行都遇到過(guò)。為此，各村鎮(zhèn)銀行為提升自身知名度和目標(biāo)客戶(hù)的認(rèn)可度，紛紛采取了不同的措施。

比如：信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行在組織存款過(guò)程中，落實(shí)“分層管理、宣傳策應(yīng)、服務(wù)跟進(jìn)”策略，加大走村入戶(hù)宣傳力度。在基層，該行通過(guò)開(kāi)展測(cè)血糖、量血壓等形式多樣的活動(dòng)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)存款，知名度在當(dāng)?shù)刂鸩教嵘?/span>

在營(yíng)銷(xiāo)存款過(guò)程中，信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行尤其突出以卡引存、以貸促存、以財(cái)(理財(cái))增存、以網(wǎng)聯(lián)存(推廣網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、掃碼付等產(chǎn)品)等方式，收到了不錯(cuò)效果。

目前，信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行中，儲(chǔ)蓄存款有效戶(hù)總數(shù)近5萬(wàn)戶(hù)，存款規(guī)模超10億元的一級(jí)支行有6家，超億元的二級(jí)支行37家，通過(guò)擴(kuò)增客戶(hù)數(shù)量帶動(dòng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的有效增長(zhǎng)。

《存款保險(xiǎn)條例》施行以來(lái)，信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行抓住政策時(shí)機(jī)加大金融知識(shí)宣傳。

一方面，根據(jù)“存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的規(guī)定，積極宣傳村鎮(zhèn)銀行與國(guó)有大型銀行擁有一樣的客戶(hù)存款保障政策，以此提升村鎮(zhèn)銀行正規(guī)正統(tǒng)、審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展的品牌形象。

另一方面，立足于珠江村鎮(zhèn)銀行“做三農(nóng)、小微、社區(qū)金融服務(wù)專(zhuān)家”的職能定位，結(jié)合自身客群特點(diǎn)，以存款保險(xiǎn)“單筆最高賠付封頂50萬(wàn)元”為宣傳切入點(diǎn)，吸納居民小額儲(chǔ)蓄存款，與大型銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院博士張凱在訪(fǎng)談中表示，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)充分運(yùn)用自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、手機(jī)銀行和定期流動(dòng)服務(wù)等營(yíng)銷(xiāo)渠道，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面;與當(dāng)?shù)卣块T(mén)合作，開(kāi)展各種形式的金融普惠活動(dòng)，提高其公信力與影響力。

在各家村鎮(zhèn)銀行的共同努力下，近年來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行存款余額持續(xù)上升。融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，2018年至2020年3年間，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額分別為1.18億元、1.35億元和1.48億元，增速分別為7.55%、14.51%、9.6%。村鎮(zhèn)銀行平均存款分別為7.3億元、8.3億元和9.4億元，增速分別為5.8%、13.7%、13.2%。

信貸實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)和服務(wù)不充分問(wèn)題，因而，村鎮(zhèn)銀行一般只在所在縣域轄內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，貸款主要投向縣域農(nóng)戶(hù)、社區(qū)居民與小微企業(yè)等。

這些村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象普遍缺少抵押和擔(dān)保，難以通過(guò)傳統(tǒng)信貸方式申請(qǐng)到貸款。再加上村鎮(zhèn)銀行貸款利率一般高于其他商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)，條件稍好的客戶(hù)可能會(huì)選擇其他金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨著多重困難和壓力。

如何在降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，滿(mǎn)足“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求，同時(shí)提升服務(wù)水平，留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，防止被其他金融機(jī)構(gòu)“掐尖”，這些都考驗(yàn)著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者。

郝志運(yùn)認(rèn)為，針對(duì)縣域客戶(hù)抵押難題，一方面，要?jiǎng)?chuàng)新“準(zhǔn)抵押物”，豐富抵質(zhì)押物的形式;創(chuàng)新“信用敞口”，在合格抵押物的價(jià)值基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，增加一定比例的信用貸款額度。另一方面，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理，構(gòu)建高效實(shí)用的信貸調(diào)查機(jī)制、權(quán)責(zé)明確的審批發(fā)放機(jī)制和安全周密的貸后管理等機(jī)制。

他還認(rèn)為，在競(jìng)爭(zhēng)方面，村鎮(zhèn)銀行要積極尋求監(jiān)管部門(mén)和地方政府的政策支持，發(fā)揮貼近縣域、業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)勢(shì)，提升適應(yīng)性、差異化金融服務(wù)創(chuàng)新能力。還需要與其他金融機(jī)構(gòu)在資金互助、渠道對(duì)接、業(yè)務(wù)交流等方面開(kāi)展合作，共建農(nóng)村金融信用評(píng)估體系，共同推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。

張凱認(rèn)為，支農(nóng)與支小是村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)。因此，村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)特征，不斷優(yōu)化信貸服務(wù)模式，提高其服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款信息精細(xì)化處理與深度挖掘，篩選優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)雙向共贏。另外，村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)部激勵(lì)與懲戒機(jī)制，激發(fā)出自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

在創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)模式方面，各地村鎮(zhèn)銀行都在不斷地探索和實(shí)踐中。

比如，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行探索與德源融資擔(dān)保公司合作，搭建“再貸款+政擔(dān)銀企戶(hù)”五方聯(lián)動(dòng)合作平臺(tái)，利用支農(nóng)支小再貸款重點(diǎn)支持縣域農(nóng)業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)中小微企業(yè);主動(dòng)調(diào)整信貸產(chǎn)品價(jià)格定價(jià)機(jī)制，下調(diào)小微客戶(hù)貸款利率;以“專(zhuān)屬產(chǎn)品+專(zhuān)營(yíng)支行+專(zhuān)業(yè)服務(wù)”的服務(wù)模式，推動(dòng)與縣域國(guó)有企業(yè)、園區(qū)商貿(mào)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的戰(zhàn)略合作，構(gòu)建通暢的溝通對(duì)接渠道，提升金融服務(wù)效率，降低融資成本，為優(yōu)化縣域營(yíng)商環(huán)境貢獻(xiàn)力量。

在解決抵押物不足問(wèn)題上，信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行連續(xù)推出“超抵貸”“全額貸”等信貸產(chǎn)品，根據(jù)調(diào)查評(píng)估，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)抵押類(lèi)貸款做到超額、足額授信;對(duì)30萬(wàn)元以下小額貸款，大力推廣“珠江·一家親”等小微特色產(chǎn)品，只需家庭成員擔(dān)保即可快速獲批貸款，以此提高信用、保證此類(lèi)貸款比重，提高普惠型貸款可得性。

“工作中，我們與大型銀行不比利率比效率、不比實(shí)力比耐力，通過(guò)踐行‘做小做微、持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)、創(chuàng)新產(chǎn)品、快捷高效、吃苦耐勞’等‘珠江模式’，贏得市場(chǎng)先機(jī)和業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢(shì)?！毙抨?yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)杜壯利在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

杜壯利認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為“破解農(nóng)村金融供給不足”、解決“最后一公里”問(wèn)題，按照這一職責(zé)，堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位是該行篤定不疑的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)“小而美”是該行不懈的追求目標(biāo)。

面對(duì)縣域同業(yè)市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信系統(tǒng)、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)，著力在“小而美”方面彎道超車(chē)。

融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，截至2020年末，村鎮(zhèn)銀行戶(hù)均貸款余額30.5萬(wàn)元，較2019同期再次下降2.89萬(wàn)元，已連續(xù)9年保持穩(wěn)定下降;單戶(hù)500萬(wàn)元以下貸款占比85%、單戶(hù)100萬(wàn)元以下貸款占比47.3%，較去年同期上升了0.84、3.38個(gè)百分點(diǎn)。呈現(xiàn)出貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)、支農(nóng)支小能力持續(xù)提升、信貸投放“小額、分散”特點(diǎn)更趨明顯的總體特點(diǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控

近年來(lái)，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，相關(guān)問(wèn)題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展能力和金融服務(wù)水平。

為此，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

張凱認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行既要加強(qiáng)前端貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，也要增強(qiáng)已發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。雖然小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息較少且難以鑒別，但可以通過(guò)搜集客戶(hù)的還款意愿、勞動(dòng)能力、有無(wú)不良嗜好、水電表數(shù)據(jù)、有無(wú)擔(dān)保人等信息來(lái)多維度評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

如何防控并提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，同樣考驗(yàn)著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者們。

“每出現(xiàn)一筆大額不良貸款對(duì)村鎮(zhèn)銀行的打擊都是巨大的，因此我行在成立之初就確定了貸款額度分層級(jí)審批機(jī)制，信貸人員只做小額度貸款，對(duì)于超過(guò)一定額度的貸款由該行審貸委員會(huì)討論，所有審貸委員會(huì)成員一致同意后，才能審批貸款。”北京一位村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，作為董事長(zhǎng)不參與審貸委員會(huì)工作，只對(duì)可疑貸款作一票否決，從而最大限度的保持貸款審批的獨(dú)立性。

信陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行同樣通過(guò)建立責(zé)權(quán)清晰、小微特征明顯的信貸審批和風(fēng)控體系，來(lái)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

該行堅(jiān)持“小而分散”的原則，主動(dòng)規(guī)避貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真踐行“珠江模式”，走“小而美”路徑，克服戰(zhàn)略沖動(dòng)和執(zhí)行偏差;強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)非財(cái)務(wù)信息的收集和交叉驗(yàn)證等,注重對(duì)客戶(hù)第一還款來(lái)源穩(wěn)定性和第二還款來(lái)源有效性審查;嚴(yán)格落實(shí)審貸分離,根據(jù)額度、擔(dān)保方式的不同，實(shí)行分層審批及雙人審核放款;強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，開(kāi)展定期培訓(xùn)、星級(jí)評(píng)定、輪崗分流機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)穩(wěn)健合規(guī)信貸文化的宣貫,高舉戒尺打造“陽(yáng)光信貸”,有效防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，2018年至2020年末，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，屬于可控范圍。考慮到三農(nóng)和小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，村鎮(zhèn)銀行的本土化經(jīng)營(yíng)方式，也體現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì);2018年和2019年，村鎮(zhèn)銀行撥備覆蓋率分別為120.79%、116.4%，基本保持平穩(wěn)，能基本滿(mǎn)足撥備覆蓋率的監(jiān)管要求。

2018年末和2019年末，村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例分別為69.13%、74.4%，存貸比分別為79.56%、78.5%，所有村鎮(zhèn)銀行均與主發(fā)起行簽訂了流動(dòng)性支持協(xié)議，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

經(jīng)歷了起步和規(guī)模快速擴(kuò)張階段后，近幾年村鎮(zhèn)銀行保持了有序增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

期間，有的發(fā)起行選擇戰(zhàn)略性退出，但仍不乏新進(jìn)者搶灘布局。相當(dāng)多的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行堅(jiān)信支農(nóng)支小必有大的發(fā)展前景，主動(dòng)提高持股比例，并將網(wǎng)點(diǎn)向更基層延伸。

未來(lái)，在支農(nóng)支小領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行只要能與其他金融實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，打造更多小而美的機(jī)構(gòu)，或?qū)⒁浴八膬蓳芮Ы铩敝畡?shì)，闖出屬于自己的海闊天空。（來(lái)源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 記者 郝飛 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展一直是我國(guó)關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行自誕生就肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”、振興鄉(xiāng)村的重任，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活、扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是為了服務(wù)“三農(nóng)”，就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，村鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。

但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問(wèn)題，突出體現(xiàn)在幾個(gè)方面，社會(huì)認(rèn)可度不高，吸收存款能力較弱；產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)欠缺；風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關(guān)人才短缺，專(zhuān)業(yè)人才不足，隊(duì)伍建設(shè)乏力。

由于村鎮(zhèn)銀行的授信對(duì)象主要面向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)，這兩者均具有脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性，粗放式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，盈利能力有限，且受自然條件的影響，不可預(yù)料的自然災(zāi)害常使農(nóng)戶(hù)暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。小微企業(yè)由于自身實(shí)力薄弱，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)管理不善，也存在著虧損的風(fēng)險(xiǎn)。并且，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的知名度不及商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)，成立之初相當(dāng)多的客戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不保險(xiǎn)，不敢存，我個(gè)人建議一定要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行與地方政府部門(mén)，地方央企、國(guó)營(yíng)企業(yè)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化自身背書(shū)，進(jìn)一步獲得當(dāng)?shù)厝罕姾推髽I(yè)的信任，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的問(wèn)題，個(gè)人建議接下來(lái)可以在以下幾點(diǎn)來(lái)優(yōu)化完善，特別是強(qiáng)化創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力，

（1）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)具有地域性，為農(nóng)戶(hù)解決因農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)、成本投入高、收益低等原因籌集不到貸款的困境；為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)去除因擔(dān)保不足、投資風(fēng)險(xiǎn)大等原因籌集不到資金而限制其發(fā)展的阻礙是其應(yīng)有的責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行可利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)獲取用戶(hù)或小微企業(yè)的綜合數(shù)據(jù)來(lái)分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、消費(fèi)能力和消費(fèi)偏好，以客戶(hù)需求為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)部重組，并據(jù)此為用戶(hù)“量身打造”差異化定價(jià)產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融服務(wù)需求。

（2）政策推動(dòng)和綜合保障，吸納專(zhuān)業(yè)高能的從業(yè)人才是村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)。

（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，突出村鎮(zhèn)銀行特色，村鎮(zhèn)銀行要想融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展之中，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須充分了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮耐袋c(diǎn)所在，在充分發(fā)掘當(dāng)?shù)厝狈Φ母鞣N類(lèi)型金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)自身原本的銀行產(chǎn)品進(jìn)行本土化優(yōu)化和創(chuàng)新，這也是與農(nóng)信系統(tǒng)、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等有一些重疊業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的核心基礎(chǔ)。

（4）村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中需著重注意資產(chǎn)安全，可以擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來(lái)擴(kuò)大資金來(lái)源規(guī)模、創(chuàng)新?lián)７绞奖Ｕ腺J款安全、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等穩(wěn)固資產(chǎn)、建立存款保險(xiǎn)制度等。

（5）村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮自身扎根基層的定位，合理引入契合“熟人經(jīng)濟(jì)”規(guī)律的信貸模式和經(jīng)營(yíng)組織，利用農(nóng)村圈層社會(huì)的非正規(guī)制度和非正規(guī)的信譽(yù)機(jī)制對(duì)借款客戶(hù)形成約束，就能更好地在“弱有效”的農(nóng)村金融市場(chǎng)上謀得盈利空間。

（6）村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)方、農(nóng)戶(hù)等之間形成一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益共同體，通過(guò)“公司+農(nóng)戶(hù)”、“中介組織+農(nóng)戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+公司+農(nóng)戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式獲得當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)業(yè)務(wù)份額。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)如何控制風(fēng)險(xiǎn)，我個(gè)人認(rèn)為：

1）鑒于當(dāng)前農(nóng)村金融體系薄弱，資金供需失衡的現(xiàn)狀，大型商業(yè)銀行有責(zé)任、有義務(wù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予支持，要推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作。

2）地方政府要為村鎮(zhèn)銀行搭建宣傳平臺(tái)，幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會(huì)知名度，村鎮(zhèn)銀行也要采取有效措施加大業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，進(jìn)一步用優(yōu)質(zhì)、高效、誠(chéng)信的實(shí)際行動(dòng)來(lái)提高社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，結(jié)合實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)，在成本、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3）盡快完善農(nóng)村金融政策法規(guī)建設(shè)，從法律層面上為村鎮(zhèn)銀行良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐保障，通過(guò)稅收、土地等多方面優(yōu)惠以及賬目核銷(xiāo)政策促進(jìn)資本融資積累，改善村鎮(zhèn)銀行信用創(chuàng)造能力，完善農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，擴(kuò)展農(nóng)戶(hù)借貸抵押資產(chǎn)的范圍，并對(duì)三農(nóng)貸款給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息補(bǔ)貼政策。

4）村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，強(qiáng)化和農(nóng)村各部門(mén)的溝通和聯(lián)系，掌握農(nóng)戶(hù)、工商戶(hù)和企業(yè)的基本情況，建立電子信用檔案，作為貸款的依據(jù)。

5）加強(qiáng)與縣政府、村政府的溝通，開(kāi)展下鄉(xiāng)活動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶(hù)、工商戶(hù)、企業(yè)的誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。

6）通過(guò)創(chuàng)新貸款抵押機(jī)制，如建立小組聯(lián)保、訂單擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村房屋質(zhì)押、大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素質(zhì)押機(jī)制、讓活體動(dòng)物、果園等生物資產(chǎn)形成可質(zhì)押物，并可參照大行的相關(guān)較為成熟的風(fēng)控機(jī)制和管理機(jī)制，來(lái)填充解決客戶(hù)抵押物不足的難題。