也許你還有印象，根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，進(jìn)入到2023年以來，家庭部門的儲(chǔ)蓄是在快速增長(zhǎng)的，在2023年一季度的時(shí)候，當(dāng)季新增的家庭部門的儲(chǔ)蓄是創(chuàng)造了新的歷史紀(jì)錄，其中在1月份的時(shí)候，我印象中是創(chuàng)造了單月的歷史紀(jì)錄，在2月份還是3月份，我印象中應(yīng)該是歷史上幾乎是第二或者第三高的月度新增儲(chǔ)蓄的紀(jì)錄，這個(gè)主要是家庭部門的儲(chǔ)蓄。

家庭部門之所以在增加儲(chǔ)蓄，我們此前分析過了，一方面由于對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可能信心不足，所以增加儲(chǔ)蓄以備未來的不時(shí)之需，另外一方面今天缺乏好的一些投資途徑，所以不得已把錢放在了最安全的港灣里邊。

我們看一下具體的數(shù)據(jù)，最新的根據(jù)央行所發(fā)布的在2023年的8月份整個(gè)商業(yè)銀行人民幣儲(chǔ)蓄總的余額大約在279萬(wàn)億左右，你注意這是一個(gè)大的數(shù)，是人民幣的，不論是來自于像政府部門的，來自于像企業(yè)部門，來自于家庭部門，這三個(gè)部門加在一塊279萬(wàn)億左右，其中家庭部門的儲(chǔ)蓄總的額度大約是有一半不太足，多少？具體的數(shù)字132萬(wàn)億左右。

如果我們來看過去的十年時(shí)間，家庭部門在銀行的儲(chǔ)蓄是始終保持了一個(gè)快速上漲的態(tài)勢(shì)，在10年前2013年的時(shí)候，我印象中在7月份的，當(dāng)時(shí)中國(guó)家庭部門的儲(chǔ)蓄加在一塊還不到45萬(wàn)億，在2021年年底的時(shí)候，家庭部門的儲(chǔ)蓄我印象中是第一次突破100萬(wàn)億，但你有沒有發(fā)現(xiàn)到了2023年的8月底已經(jīng)突破130萬(wàn)億了。

所以非常有趣，一方面你會(huì)感受到大家覺得收入增長(zhǎng)的比較慢，大家對(duì)收入增速有這樣或者那樣的怨言，但其實(shí)你看到家庭部門的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)非常之快，尤其最近這幾年時(shí)間增長(zhǎng)越來越快，其實(shí)在我看來家庭部門收入的增長(zhǎng)趕不上自己的預(yù)期是一方面，另外更重要的是對(duì)未來的信心可能不太足。

剛才講了家庭部門的儲(chǔ)蓄130多萬(wàn)億，如果說這么大的資金都放在儲(chǔ)蓄上，如果我們站在家庭這個(gè)角度來看，你的回報(bào)率怎么樣？

我手頭有2023年截止到9月初的來自于主要大的商業(yè)銀行里面的各類儲(chǔ)蓄的利率的水平，我們先看一下活期存款，活期存款大約利率是0.2%左右，可能不同行里面的略微會(huì)有一些上下浮動(dòng)，但相差不大。

您可能會(huì)問我說今天誰(shuí)還去做活期存款？我來告訴大家，根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在2020年在上半年所發(fā)布的一個(gè)報(bào)告，中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭里面，其中金融資產(chǎn)又大約20%多是現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄，所以活期存款你不要認(rèn)為說今天沒有，其實(shí)比例還挺大的。

另外我們?cè)賮砜聪褚荒昶诘拇婵罾?，最新的?023年9月中旬大約是銀行里面在1.5%左右，這就意味著你存一年是不能動(dòng)用的，它的流動(dòng)性你是放棄了一年時(shí)間，1.5的利率。

三年期是2.2%，五年期多少？2.5%左右，即使在銀行里面大額存單大約的利率也都在3%以下了。

我正好也看到銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行脑?023年8月份所發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)的半年報(bào)告，根據(jù)在2023年的上半年所有的中國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)金額加在一塊大約25萬(wàn)多億，你知道它們的年化回報(bào)率是多高？所有的理財(cái)?shù)?5萬(wàn)多億年化回報(bào)率大約在3.39%。

你可以簡(jiǎn)單得出一個(gè)大概的粗淺的結(jié)論，就是我們130萬(wàn)億的家庭放在銀行里的儲(chǔ)蓄，不論你是活期存款，1年期2年期還是5年期，其實(shí)跑不贏我們?cè)阢y行里面這些理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

銀行理財(cái)?shù)氖找骐m然說可能比銀行儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)要稍微高了一些，但是在我看來，今后中產(chǎn)家庭大多數(shù)家庭至少要接受銀行理財(cái)這樣的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，否則的話可能在將來你很難來跑贏通貨膨脹，更不用說跑贏整個(gè)社會(huì)財(cái)富的平均的增長(zhǎng)。

到底家庭的資產(chǎn)該怎么配置呢？實(shí)際上家庭資產(chǎn)配置是一個(gè)相對(duì)比較專業(yè)的話題，涉及到成長(zhǎng)性、流動(dòng)性和安全性，時(shí)間的原因不可能幾分鐘時(shí)間和朋友們來展開討論更多，要想了解更多，歡迎點(diǎn)擊下方的訓(xùn)練營(yíng)的卡片，購(gòu)買《跨越中產(chǎn)5天體驗(yàn)營(yíng)》，讓我們一起歡樂旅行。

在體驗(yàn)營(yíng)中，我們會(huì)系統(tǒng)的梳理房子、股票、基金，甚至包括理財(cái)這些家庭的常見的這些資產(chǎn)，除了為大家精心準(zhǔn)備的5天課程之外，每一個(gè)學(xué)員一定要重新審視家庭的房產(chǎn)的配置，要學(xué)著模擬的買入股票，模擬的買入基金，你也可能有機(jī)會(huì)來接觸到一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。

在體驗(yàn)營(yíng)的學(xué)習(xí)群中，你會(huì)看到來自于全國(guó)各地的一些優(yōu)秀學(xué)員的精彩案例分享，也會(huì)有助教老師全天為大家提供一對(duì)一的這些服務(wù)，進(jìn)入到體驗(yàn)營(yíng)的學(xué)習(xí)群中，以上這些全都是免費(fèi)的，期待能夠在體驗(yàn)營(yíng)中和你的見面，成為你今后理財(cái)路上的終生的朋友，謝謝。