本文將討論的團體人身保險，一般指在公司的組織下，公司全體員工或者部分員工同時購買的，以團體形式承保的保險，以下簡稱團險。

就我所知，目前團險的險種基本都是保障型的，即企業(yè)補充醫(yī)療險、團體意外險、團體定期壽險等，有些福利好的公司，還會額外給員工購買團體醫(yī)療險和團體重疾險。這里請注意，企業(yè)補充醫(yī)療險和團體醫(yī)療險是兩碼事。

因為醫(yī)保一般都有一個起付線，超過起付線的部分才會觸發(fā)醫(yī)保的報銷。起付線以下的部分，如果沒有補充醫(yī)療，都是要自行承擔的。企業(yè)補充醫(yī)療險，可以簡略地理解為一個小額、醫(yī)保內(nèi)費用二次報銷保險。主要解決的是當?shù)蒯t(yī)保起付線以下、醫(yī)保內(nèi)費用的報銷問題。因為超過起付線的部分，醫(yī)?；鸾o予醫(yī)保內(nèi)費用的報銷比例，就已經(jīng)很高了。

而團體醫(yī)療險的報銷范圍，一般會擴展到醫(yī)保外的就醫(yī)費用，但是一般只管住院的費用，根據(jù)具體方案的不同，可能會有一定的免賠額。

從交費方面來說，企業(yè)補充醫(yī)療險、團體醫(yī)療險、團體意外險、團體定期壽險，多是公司交費，保險期限基本都是1年，到期以后是否還有，要看公司政策。但是離開公司后就肯定不再享有原福利，入職新公司以后是否還有，要看新公司的政策。

團體重疾險相對復雜一些，保障期限一般為1年或者終身，保障期限為1年期的，多為公司交費，和其他三個險種類似，離職后就不再享有保障。保障為終身的一般為員工自行交費，這個即使后面從現(xiàn)公司離職，只要持續(xù)續(xù)保，就可以繼續(xù)擁有保障。不過，和1年期的相比，終身型重疾險的保費，一般要貴一個數(shù)量級（10倍）左右。

團險怎么樣？

1，誰出保費？

如果是公司出錢，誰又會管它怎么樣呢？畢竟是公司給的福利。

倘若是自己出保費，比如有些公司組織購買的，終身型團體重疾，我建議還是找經(jīng)紀人多了解一下。最初，我認為，團體重疾險因為量大，保費和保險責任上會更有優(yōu)勢。后來發(fā)現(xiàn)也不盡是這樣。已經(jīng)有不只一位朋友跟我反映過這個問題了

終身型團體重疾案例1

終身型團體重疾案例2

2，和個人人身險相比的優(yōu)勢和劣勢

一般來講，企業(yè)補充醫(yī)療險，特有的優(yōu)勢是不需要進行健康告知和核保，所有的就醫(yī)費用，包括既往癥都可以報銷。劣勢是，保額比較低，一般是1-2萬，還限制社保內(nèi)費用。

對于團體醫(yī)療險，優(yōu)勢是健康告知的項目，相比同一家保險公司的個險產(chǎn)品要少一些。

然后，根據(jù)保險產(chǎn)品的屬性:百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療，投保的總人數(shù)等情況，可以承保一般既往癥（一般是指未來可能產(chǎn)生的醫(yī)療費用，不是特別高的既往癥狀或者疾?。┑臋C會相對比較大。而個險產(chǎn)品，可以承保既往癥的，屈指可數(shù)。

有些保司的團體醫(yī)療險，在滿足特定的條件下，比如連續(xù)投保n年的前提下，當你從所在公司離職的時候，會給你提供免健告轉他們個險產(chǎn)品的機會，沿用之前團險連續(xù)投保的首次健康告知即可，這意味著，你在投保團險之后新發(fā)現(xiàn)的癥狀或疾病，在轉個險以后，如果需要理賠的話，是不會被算作既往癥的。這樣的產(chǎn)品不多，而且進一步，如果希望轉個險以后的續(xù)保穩(wěn)定一些的話，選擇就更少，保費也不便宜。

劣勢是，大部分產(chǎn)品都不能轉保到個險的產(chǎn)品，意味著，當你從現(xiàn)公司離職以后，不管是自行購買醫(yī)療險還是享受新公司的團體醫(yī)療福利，都默認要重新進行健康告知，1年期團體重疾險也同樣有這個問題。

對于1年期的團體重疾險，一般來說，優(yōu)勢是健康告知相對個險要寬松一些。

劣勢在上面已經(jīng)提到了，由于每次都要重新告知，新公司給你提供的團體重疾險，可能會增加一些除外項。舉個例子，你在入職上一家公司的時候，身體各項指標完全正常，但是在工作期間的體檢或者就醫(yī)檢查報告多了一些甲狀腺或者乳腺結節(jié)，根據(jù)具體的描述以及健康告知，在新公司工作期間，您的甲狀腺或者乳腺部位的惡性腫瘤可能就會被除外了，即不予理賠。

我遇到過兩起團體重疾拒賠案例，都是因為在投保之前已經(jīng)檢查除了甲狀腺結節(jié)，后來確診甲狀腺癌被公司團體重疾險拒賠的案例，兩起案例的當事人都是迷糊的。

案例1是公司在給員工投保的過程中，員工都沒見過健康告知，或者忘了，反正公司都給買了。

案例2是當事人對保險一無所知，以為自己有重疾險，確診重疾了就肯定能賠。

從這兩個案例中，可以發(fā)現(xiàn)，公司和員工對團險都是懵的狀態(tài)，公司沒有安排人給大家講解自己擁有的保障，到底保什么，免責條款，以及可能因為自己身體健康狀況，而默認存在的除外項。

所以，每換一次工作，如果身體檢查情況有變化，默認的除外項都可能會增加。而非1年期的個人重疾險就不存在這個問題。

團體重疾險的保額一般也不高，我見過的以30萬以下居多。

至于團體定期壽險、團體意外險，主要的優(yōu)勢是一般都是公司給員工的福利，不用自己花錢。

劣勢，保額一般也不高，不能全指望這個，團體意外一般只保身故和傷殘，附加意外醫(yī)療責任的少見，不是不可以加，而是公司一般出于成本的考慮就不加了，或者加了也只管社保內(nèi)費用。

除了保障期限為終身的團體重疾，團險共有的一個問題是，在你離開現(xiàn)單位以后，保障就自動結束。

總結【章節(jié)標題】

團體人身保險，和個人商業(yè)人身險是互補的關系，一般來說，并不能滿足咱們?nèi)康谋Ｕ闲枨?。建議根據(jù)自身情況，合理補充個人商業(yè)人身保險，早日擁有完善保障！