作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

前有個(gè)人養(yǎng)老金，后有稅優(yōu)健康險(xiǎn)，最近的重磅利好真的是一個(gè)接一個(gè)，給保險(xiǎn)業(yè)的寒冬，增添了一點(diǎn)溫暖。

一提“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”，估計(jì)有的貓友知道。

6年前保險(xiǎn)公司搞過一輪“試驗(yàn)田”，推出特定稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，投保這種產(chǎn)品，可以享受稅收優(yōu)惠。

這種產(chǎn)品，雖然名義上團(tuán)體、個(gè)人投保都可以，但是實(shí)際上，投保流程巨復(fù)雜，需要公司協(xié)助，給出這個(gè)證明那個(gè)證明，也不是每個(gè)代理人都能銷售，只能特定公司的特定代理人可以代理，而且給的傭金低，要不是有任務(wù)，沒人愛幫客戶折騰。

對(duì)客戶來說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)的爆發(fā)趕上同一波，只能保到退休前，保障的內(nèi)容也不夠優(yōu)秀，省稅力度又太小，一年最高也就2400塊錢稅前列支。

除非是“真的有病”的，買到就是賺到，否則絕大多數(shù)人，買個(gè)保險(xiǎn)，誰也經(jīng)不住這么折騰啊。

所以，這個(gè)保險(xiǎn)，賣了6年，一共也沒賣出多少。

貓妹找到個(gè)數(shù)據(jù)，截止2020年末，稅優(yōu)健康險(xiǎn)累計(jì)銷售保單約51萬件，累計(jì)保費(fèi)收入21.75億元。

二十幾億的保費(fèi)雖然看著不少，但是要跟全年健康險(xiǎn)的總保費(fèi)一 比就知道多寒酸了。

2020年健康險(xiǎn)市場保費(fèi)收入8173億元，稅優(yōu)健康險(xiǎn)占比僅為0.26%。

可以說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)這片“試驗(yàn)田”算是絕收了。

但是，這幾年不管是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的火爆還是惠民保的熱銷，都說明客戶對(duì)健康險(xiǎn)不是沒需求，而是需求很強(qiáng)烈。

所以，把稅收優(yōu)惠跟健康險(xiǎn)結(jié)合，只要產(chǎn)品夠好，買的方便，還能省錢，客戶真的會(huì)買賬。

銀保監(jiān)會(huì)最近下發(fā)的《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策適用產(chǎn)品范圍有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》，研究的就是把稅收優(yōu)惠的口子放的更大，盡量把更多的健康險(xiǎn)納入進(jìn)來，讓更多的人享受稅收優(yōu)惠。

目前的打算是這樣做的：

1、稅優(yōu)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大

以前，是經(jīng)過審批的、特定的稅優(yōu)健康險(xiǎn)才能享受稅收優(yōu)惠，但是將來，享受優(yōu)惠的產(chǎn)品會(huì)更多，只要滿足特定的條件，就可以。像醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，都可以省稅。

2、不再設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化條款

現(xiàn)有的稅優(yōu)健康險(xiǎn)是有“標(biāo)準(zhǔn)化條款”的，未來的稅優(yōu)產(chǎn)品不再出臺(tái)“標(biāo)準(zhǔn)化條款”，只要滿足監(jiān)管基本要求的產(chǎn)品，都可以，產(chǎn)品會(huì)更豐富、更靈活。

但監(jiān)管對(duì)產(chǎn)品的保障期限提出了要求，醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保期間不低于3年，長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不低于5年。

對(duì)產(chǎn)品，也有具體的要求，比如：

醫(yī)療險(xiǎn)方面，允許帶病投保，明確不得因既往病史拒保，或進(jìn)行責(zé)任除外；

長護(hù)險(xiǎn)方面，則鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)老年人群、既往癥人群等特殊人群的產(chǎn)品，此外，鼓勵(lì)開發(fā)能滿足在職人群終身保障需求的產(chǎn)品，探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的支付方式；

疾病保險(xiǎn)方面，鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)低收入人群的產(chǎn)品，加強(qiáng)與健康管理的融合，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。

3、投保條件放松

不再要求“連續(xù)繳納個(gè)人所得稅滿1年”。

從目前的監(jiān)管要求看，像百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不符合要求的，因?yàn)椴辉试S帶病投保，惠民保險(xiǎn)也不符合，因?yàn)椴荒鼙ＷC續(xù)保，所以，保險(xiǎn)公司還需要重新開發(fā)符合要求的產(chǎn)品。貓妹還是希望保險(xiǎn)公司能借著這陣東風(fēng)，開發(fā)一點(diǎn)實(shí)惠好用的產(chǎn)品。

設(shè)想一下，如果咱們買的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，成為符合稅優(yōu)健康險(xiǎn)要求的產(chǎn)品，是不是好歹一年下來又能省點(diǎn)錢了？雖然不會(huì)太多吧，但是大家還是可以期待一下的。