很多人天天和銀行打交道，有錢就存進(jìn)銀行里，但卻不知道自己的儲蓄被扣了多少利息;也不知道如何儲蓄能獲得最大收益......這些都是不懂儲蓄技巧的表現(xiàn)，好好學(xué)習(xí)儲蓄吧，它能讓你的錢受到貶值沖擊最小，使你的本金發(fā)揮最大的收益效用。

目前，在銀行存款，需要個(gè)人利息所得稅，稅率一般為20%。由于各家銀行的儲蓄存款種類繁多，各種儲蓄存款的計(jì)息規(guī)定也不盡相同，許多人對各類儲蓄的存款利息銀行將如何扣稅不甚明了?，F(xiàn)將銀行對各類儲蓄存款利息的“扣稅方式”介紹如下:

定期儲蓄、定活兩便儲蓄、零存整取儲蓄、通知存款:按照每次儲戶取得的利息所得額，由儲蓄機(jī)構(gòu)代扣利息所得稅。

存本取息定期儲蓄存款:即一次存人本金，存期內(nèi)分次支取利息，到期歸還本金的定期儲蓄存款。該儲種在其存款到期清戶時(shí)，或儲戶提前支取本金時(shí)，統(tǒng)一由銀行一次性代扣代繳個(gè)人利息所得稅，不再在其存期內(nèi)分次支取利息時(shí)分次扣繳。

活期儲蓄存款和銀行卡儲蓄:儲蓄機(jī)構(gòu)在對個(gè)人活期儲蓄存款和銀行卡、儲蓄卡存款進(jìn)行結(jié)息日結(jié)息并同時(shí)予以代扣代繳個(gè)人利息所得稅。

通存通兌儲蓄存款:個(gè)人儲戶取得異地(或同城)通存通兌儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結(jié)付其利息所得時(shí)代扣代繳個(gè)人利息所得稅。

異地托收儲蓄:異地托收不續(xù)存的，對個(gè)人儲戶取得的儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結(jié)付其利息所得時(shí)代扣代繳個(gè)人利息所得稅;但定期存款未到期異地托收續(xù)存時(shí)，由委托行在結(jié)付其利息所得時(shí)代扣代繳個(gè)人利息所得稅。

自動轉(zhuǎn)存儲蓄存款:儲蓄機(jī)構(gòu)辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，在每次轉(zhuǎn)存結(jié)付利息時(shí)代扣代繳儲戶應(yīng)繳納的個(gè)人利息所得稅稅款。

外幣儲蓄存款:該儲蓄只有定期存款和活期存款兩種，包括外幣現(xiàn)鈔和外幣現(xiàn)匯儲蓄。對儲戶取得的外幣存款利息所得，采取由儲蓄機(jī)構(gòu)直接代扣該儲戶的外幣存款利息稅款。

為了合理避稅，可以采用不同的存儲方法。任何情況下都會有理財(cái)高手，只要善于觀察、善于思考，降低銀行利息稅、提高收益率完全有可能。主要技巧如下:

1.選擇合理的“存期”

原則上來講，只要不是頻繁存取，完全可以避免一部分利息稅。而且，在幣值穩(wěn)定、通脹率低情況下，存期越長，利率越高，實(shí)際收益也越大。因此，在存期的選擇上應(yīng)以“存中短期”為主，對大額不動的資金可選存1~2年期，

小額不動的資金可選存半年至1年期.總之以靜觀動，屆時(shí)可及時(shí)以變應(yīng)變。

2.普通定期存款要多采用“自動續(xù)(轉(zhuǎn))存”方法

若你存款到期后忘記了去轉(zhuǎn)存，且金額較大、又逾期時(shí)間很長的話將會蒙受較大的利息損失。因此，在存定期儲蓄時(shí)，要多采用與銀行約定“自動續(xù)(轉(zhuǎn))存”方法，銀行對自動續(xù)(轉(zhuǎn))存的存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能為你省卻跑銀行轉(zhuǎn)存的辛苦。特別是遇降息時(shí)，自動續(xù)(轉(zhuǎn))存可保證恰恰到期的大批儲戶的最大利益，如果是期限長、金額大的自動續(xù)(轉(zhuǎn))存收益將更為可觀。

3.日常生活資金要多運(yùn)用“儲蓄卡”

黃先生金融理財(cái)意識較強(qiáng)，因此選擇建設(shè)銀行的“生肖儲蓄卡”來輔助日常理財(cái)事務(wù)。他每月將必需的生活資金大部分都打人“生肖儲蓄卡”，在日常消費(fèi)時(shí)，凡能使用儲蓄卡結(jié)算的都全部劃卡結(jié)賬。

3年下來，既備感方便、清潔、安全、瀟灑，同時(shí)由此帶來的額外收益也十分可觀:一是每年儲蓄卡內(nèi)的活期資金存款可為其帶來數(shù)百元的利息收入;二是建設(shè)銀行對持卡消費(fèi)實(shí)行“消費(fèi)積分獎勵”，累計(jì)2000積分以上時(shí)可獲得獎品;三是該“生肖儲蓄卡”每年發(fā)行以舊換新，屬正宗金融卡，具有一定的收藏價(jià)值。

4.大額短期存款要多選用“通知存款”

通知存款是銀行近幾年才推出的新儲種，該存款儲戶存人時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額，分為提前1天通知銀行取款的“1天通知存款”和提前7天通知銀行取款的兩種?！?天通知存款”的起存點(diǎn)和最低支取額個(gè)人均為5萬元，需一次存人，可分次支取，利隨本清。因該種存款存取靈活、利率又要高于同期的儲蓄，實(shí)是一年內(nèi)難以確定存期的個(gè)人5萬元以上大額閑置資金的最佳儲種。

5.利用“教育儲蓄”來避稅

所謂“教育儲蓄”，顧名思義是為孩子準(zhǔn)備的，含有國家福利性質(zhì)。因此，該儲蓄利率優(yōu)惠、利息免稅，收益高，而且國家免征利息稅，與普通儲蓄相比可說是相當(dāng)優(yōu)惠。比如，以3年期教育儲蓄為例，每月存200元，到期可得利息299.70元，而同期零存整取儲蓄稅后利息僅191.81元，前者比后者要多107.89元，高出56%!

6.嘗試存一些“外幣儲蓄”

一般來說，外幣存款利率與本幣存款利率要高很多。因此，家庭金融品種上適量增儲一些外幣是很有必要的。存儲外幣時(shí)，一是要按“貨幣匯率穩(wěn)定，存款利率又高”的選儲原則;二是要選擇利率浮動高的銀行，根據(jù)央行規(guī)定，允許對外幣儲蓄利率上浮5%，對折合在2萬美元以上的大額外幣存款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加0.5個(gè)百分點(diǎn);但目前各家銀行從自身效益考慮其上浮幅度并不一致，出現(xiàn)了高低不同的外幣存款掛牌利率;三是存期選擇應(yīng)“短平快”，一般不要超過1年，以3~6個(gè)月的存期較合適，一旦利率上調(diào)時(shí)或之后不久，就可以到期轉(zhuǎn)存、續(xù)存;停止采用“存本取息+利息零存整取”配套儲蓄，這種儲蓄技巧如今已無利可圖。

7.若提前支取存款

可采用“部分提前支取、小額存單抵押貸款”等方法。

眾所周知，定期儲蓄若提前支取均會造成較大的利息損失。怎么辦呢?是多運(yùn)用“部分提前支取”技巧，如一張萬元存單，存期未過半，需取出5000元急用，你可向銀行“部分提前支取”5000元，剩下的不動，則前5000元按活期計(jì)息，而后5000元則仍按原定期存單利率不變;如該存單存期已經(jīng)過半，則可申辦“小額存單抵押貸款”，存單到期所得利息在扣除抵押貸款利息后，足以超過提前支取所得的活期利息。