一個(gè)計(jì)劃通過(guò)賣保險(xiǎn)和買保險(xiǎn)來(lái)提前退休的靚仔

人生目標(biāo)：做個(gè)好爸爸，好丈夫，好保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

45歲退休倒計(jì)時(shí)，長(zhǎng)達(dá)12年日更連載

日有所思，日有所學(xué)，日有所得

大家好；

我是勇哥；

減保規(guī)則是增額壽險(xiǎn)十分重要的一環(huán)，如何減保直接關(guān)系到我們需要用錢的時(shí)候，究竟能取多少，有沒(méi)有限制？

特別是今年新上市的增額壽險(xiǎn)，都限制了20%的減保比例，但是有些產(chǎn)品限制每次減保不能超過(guò)20%已交保費(fèi)，有些限制不能超過(guò)20%基本保額，還有產(chǎn)品并不限制減保，另外留存金額也比較復(fù)雜，這些規(guī)則究竟如何區(qū)分呢？

今天勇哥將從以下4點(diǎn)來(lái)分析：

1，保單的3個(gè)名詞，保費(fèi)、基本保額、現(xiàn)金價(jià)值；

2，與保費(fèi)掛鉤的20%限制

3，與保額掛鉤的20%限制

4，增額壽險(xiǎn)減保的其他限制

下面我們一一來(lái)看；

01，保單的3個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)

一款增額壽險(xiǎn)主要有3個(gè)名詞和指標(biāo)，保費(fèi)、基本保額、現(xiàn)金價(jià)值；

保費(fèi)就是我們交的錢；

現(xiàn)金價(jià)值就是到不同的年度，保單賬戶有多少錢；

一般情況，我們只關(guān)注保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，卻很少關(guān)注基本保額，基本保額對(duì)于我們而言，確實(shí)意義不大，但是在很多產(chǎn)品的保全減保等規(guī)則中經(jīng)常會(huì)提到基本保額；

那么我們?nèi)绾蝸?lái)辨別這3者的關(guān)系呢？

換一種理解方式：

我們可以把買增額壽險(xiǎn)理解成買一塊黃金；

1，保費(fèi)就是黃金買入的價(jià)格；

黃金買入的價(jià)格是固定的，比如9千元買入一塊30g的黃金，9千塊是固定的（加保除外）；

1g黃金對(duì)應(yīng)的買入價(jià)就是300元；

2，基本保額就是黃金的克數(shù)；

黃金一旦買定，30g也是固定的，也可以理解為黃金的份額，即保單的基本保額也是固定的；

3，現(xiàn)金價(jià)值就是黃金現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)；

而黃金的市場(chǎng)價(jià)，不同的年度會(huì)隨時(shí)市場(chǎng)變化，所以不同年度保單的現(xiàn)金價(jià)值也是不一樣的；

比如持有該黃金10年后，市場(chǎng)價(jià)是1.2萬(wàn)，那么就意味著1g黃金此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是400元；

所以，保費(fèi)、基本保額、現(xiàn)金價(jià)值就像，黃金的買入價(jià)，克數(shù)，市場(chǎng)價(jià)一樣，是一一對(duì)應(yīng)的；

這樣就好理解了；

目前一共有4種減保限制20%的規(guī)定，2種與保費(fèi)掛鉤，2種與保額掛鉤，下面我們分別來(lái)看；

02，跟保費(fèi)掛鉤的20%

第1種：

減保提取的現(xiàn)金價(jià)值不得超過(guò)實(shí)際已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%

除了這種表述，有的條款還會(huì)寫成“減保領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值不得超過(guò)投保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)的20%”，意思是一樣的。

代表產(chǎn)品有：康乾2號(hào)瑞祥人生、信泰如意尊星耀版、星光版等；

比如這個(gè)：如意尊星光版的條款

以0歲孩子，年交2萬(wàn)交10年為例，比如第20年減保，該保單的實(shí)際已交保費(fèi)是20萬(wàn)，每年提取不超20%，就是不超過(guò)4萬(wàn)；

一份保單的實(shí)際已交保費(fèi)是不會(huì)變的，如果涉及到加保，也應(yīng)該計(jì)算加保部分的保費(fèi)；

所以，不管后期如何減保，這份保單以后每年拿出來(lái)的錢都不超過(guò)4萬(wàn)就可以。

市場(chǎng)再變，當(dāng)初買那塊黃金花的錢是固定的；

第2種：

減保提取的現(xiàn)金價(jià)值不得超過(guò)當(dāng)時(shí)累計(jì)所交保費(fèi)的20%

累計(jì)已交保費(fèi)，會(huì)隨著減保提取，而相應(yīng)的變少；

比如：信泰如意尊（典藏版）的條款

最后一句，如果申請(qǐng)減保后，本合同累計(jì)已交保費(fèi)會(huì)相應(yīng)的減少；

以0歲孩子，年交2萬(wàn)交10年為例:

比如第20年第一次減保，該保單的累計(jì)已交保費(fèi)是20萬(wàn)，提取的現(xiàn)金價(jià)值不超20%，就是不超過(guò)4萬(wàn)；

但是這筆減保后，保單的累計(jì)保費(fèi)會(huì)相應(yīng)的減少，假設(shè)變成了1.8萬(wàn)交10年，那么下次再提取，就只能取18萬(wàn)*20%=3.6萬(wàn)；

就好像，30g黃金，砍掉1g以后，剩下29g對(duì)應(yīng)的當(dāng)時(shí)的買入價(jià)，就叫此時(shí)的累計(jì)已交保費(fèi)；

下次減保就不能超過(guò)29g黃金買入價(jià)的20%了；

這種減保限制，每年最高可提取的金額都在減少，是目前為止最嚴(yán)苛的減保條款了；

但由于典藏版已停售，市場(chǎng)上這類產(chǎn)品限制的產(chǎn)品，少之又少，勇哥就不再贅述了；

03，跟保額掛鉤的20%

第3種：

減保的基本保額不得超過(guò)投保時(shí)基本保額的20%

減保不能超過(guò)投保時(shí)的基本保額的20%，其實(shí)相當(dāng)于以黃金的克數(shù)為單位進(jìn)行減保；

30g黃金的20%就是6g；

每年最多可以減6g，具體能拿多少錢，就看這個(gè)年度6g對(duì)應(yīng)多少市場(chǎng)價(jià)了；

相當(dāng)于，我們把其中6g黃金賣掉，拿到的錢，就是當(dāng)時(shí)黃金的市場(chǎng)價(jià)；

增額壽險(xiǎn)也是，我們把整個(gè)保單的份額減掉20%，能拿到的錢，可以看最初保單沒(méi)有減保前，對(duì)應(yīng)年度現(xiàn)金價(jià)值的20%；

這種減保方式，我們最遲5年就可以拿完保單所有的錢；也是目前最普遍的減保限制方式；

代表產(chǎn)品有：招商仁和金盈衛(wèi)、昆侖增多多3號(hào)、和泰增多多3號(hào)、長(zhǎng)城明愛(ài)傳承、北京人壽京福傳世愛(ài)尊享版等等；

第4種：

減保的基本保額不得超過(guò)申請(qǐng)減保前基本保額的20%

申請(qǐng)減保前，指的是申請(qǐng)這筆減保前，保單還有多少基本保額；

這種減保形式，可以理解為，每次減保，最多可以提取保單當(dāng)時(shí)剩余現(xiàn)金價(jià)值的20%；

比如渤海樂(lè)盈盈條款如下：

以渤海樂(lè)盈盈為例；

本來(lái)30g黃金，第一次減了6g，還剩24g；

下次再減，只能減24*20%=4.8g了；

每年可提取的金額，直接是保單當(dāng)年剩余現(xiàn)金價(jià)值的20%；

每次提取的金額也會(huì)相應(yīng)減少的；

好在這樣的產(chǎn)品并不多，所以大家無(wú)需擔(dān)心，買之前看看條款就行；

03，其他限制

當(dāng)然除了對(duì)于減保本身的限制，還有些產(chǎn)品：

1，要求保單滿5年才可以減保，不過(guò)，一般情況下滿5年還沒(méi)有回本，我們也沒(méi)有減保需求；

2，還有些產(chǎn)品，比如長(zhǎng)城明愛(ài)傳承還要求一年只能減保一次，每次不超20%，這個(gè)要求確實(shí)也嚴(yán)格了一些；

看來(lái)保險(xiǎn)公司是怕麻煩??；

3，還有個(gè)重要的事情就是最低留存限制；

一般增額壽險(xiǎn)都有一個(gè)起投金額，比如躉交5萬(wàn)，期交1萬(wàn)起，這類限制減保的產(chǎn)品幾乎都會(huì)都要求，減保后留存的金額，要達(dá)到保單初始投保的最低門檻；

比如我們買增多多3號(hào)，5萬(wàn)交10年，保險(xiǎn)公司要求減保到最后，要留1萬(wàn)交10年的保費(fèi)，也就是這份保單最多只能減保80%基本保額；

如果我們買的是10萬(wàn)交10年，最低要留1萬(wàn)交10年，意味著這份保單，我們最多可以減保90%基本保額；

剩下的錢，如果要拿出來(lái)，就只能一次性退保了；

最后：

第3種減保是最常見(jiàn)的減保方式，最遲5年就能拿完，大家也不必?fù)?dān)心，其實(shí)這個(gè)減保限制還是很寬松的；

目前市場(chǎng)上還有幾款，比如國(guó)聯(lián)益利多，是不限制減保的，最低留存只要求2000年交保費(fèi)，有需要的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注；

以上就是今天勇哥分享的所有內(nèi)容了，希望大家能夠看的明白，理的清楚；

最后插一句：

從7月31日起，各類人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率將從3.5%降低至3%，預(yù)定利率降低后預(yù)計(jì)會(huì)導(dǎo)致年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的收益大大降低，以及重疾保險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯增加。

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