《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》曾指出，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟(jì)興。

小微企業(yè)在銀行業(yè)內(nèi)屬于幾年前開始就火起來(lái)的熱點(diǎn)、國(guó)家政策的重點(diǎn)指向?qū)ο螅绻銖氖陆鹑?、咨詢、管理行業(yè)，小微企業(yè)的重要性必須要了然于心。

小微企業(yè)發(fā)展與銀行等金融機(jī)構(gòu)密不可分

（一）何為小微企業(yè)？我們可以從以下三個(gè)方面來(lái)評(píng)判：

（1）企業(yè)從業(yè)人數(shù)不超過(guò)300人；

（2）公司資產(chǎn)總額不超過(guò)5000萬(wàn)元；

（3）國(guó)家非限制性行業(yè)且年應(yīng)納稅所得額不超過(guò)300萬(wàn)元。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的總體劣勢(shì)包含什么？為何造成這種狀況？

融資難已經(jīng)成為小微企業(yè)的通病

（1）小微企業(yè)融資難。相信這已經(jīng)是各大新聞喊爛了的話，但為何小微企業(yè)融資難你思考過(guò)嗎？從我做銀行的角度分析包括以下幾點(diǎn)原因：

1.抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。主要原因是成立時(shí)間短、行業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足、市場(chǎng)銷售收入低和企業(yè)發(fā)展與小微企業(yè)主聯(lián)系過(guò)于緊密。對(duì)于一只經(jīng)驗(yàn)不足的部隊(duì)，甚至連企業(yè)的初創(chuàng)、發(fā)展、成熟、衰退四個(gè)周期都沒(méi)有經(jīng)歷完，讓它去和市場(chǎng)上經(jīng)驗(yàn)豐富的老牌勁旅打仗，是不是找死？

我認(rèn)識(shí)的生存時(shí)間比較長(zhǎng)的小微企業(yè)老板，在資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2000萬(wàn)左右就進(jìn)入了一個(gè)檻，發(fā)展速度減緩，很大一個(gè)原因就是老板自身行業(yè)經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備不足以很快推動(dòng)企業(yè)發(fā)展了，因?yàn)樗麄儾皇强瓢喑錾恚际敲^過(guò)河的狀態(tài)，甚至連文化水平都止步于高中之前，在如今對(duì)企業(yè)管理者自身素質(zhì)要求甚高的時(shí)代真的差遠(yuǎn)了。

由于小微企業(yè)很多都是某個(gè)人、某個(gè)“伙計(jì)班子”組建，其實(shí)經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)都是圍繞這些人展開的，小微企業(yè)融資也都是靠著這個(gè)人或者團(tuán)伙來(lái)進(jìn)行，大多數(shù)小微企業(yè)融資都得先靠老板個(gè)人的住房等資產(chǎn)抵押進(jìn)行，主要原因就是銀行或者投資人也怕啊，怕小微企業(yè)老板民間融資、怕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不行等等。

2.內(nèi)部管理機(jī)制不健全。我們大體將中小企業(yè)管理者分兩種類型：

一種是不完全的法人治理，合伙、入股、名股實(shí)債等。都想當(dāng)家，都當(dāng)不好家。組織機(jī)構(gòu)雖然也是按照現(xiàn)代企業(yè)制度設(shè)立，但操作實(shí)施時(shí)難免有很多水分，一股獨(dú)大，缺乏民主，股東權(quán)益保障成為空談，更談不上嚴(yán)格意義上的科學(xué)管理了。這也是我們業(yè)內(nèi)常說(shuō)的小微企業(yè)如果是合伙形式，合伙人超過(guò)三個(gè)的話，基本很難生存。

另一種是家族成員，從小做大。一部分從個(gè)體戶憑自己的經(jīng)驗(yàn)積累干起來(lái)，吃過(guò)虧、摔過(guò)跤，有了一些經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。但說(shuō)實(shí)話這點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他們無(wú)法從本質(zhì)上擺脫家族企業(yè)模式，因?yàn)椴桓曳攀謱⑵髽I(yè)交給專業(yè)的人打理，這種規(guī)模也很難找到真正優(yōu)秀的管理人才。

3.財(cái)務(wù)方面完全無(wú)章法，不成體系。這估計(jì)是所有小微企業(yè)的一個(gè)通病，尤其為了避稅這個(gè)事情，小微企業(yè)會(huì)將很多賬簿、票據(jù)銷毀，甚至壓根沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員，有的話也是為了做賬方便或者專門應(yīng)付銀行稅務(wù)。

但是作為銀行來(lái)講，你想融資我肯定需要你完整的賬簿和經(jīng)營(yíng)記錄來(lái)考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況判斷未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)程度，沒(méi)有我肯定很難給你提供貸款，畢竟銀行也是企業(yè)而不是慈善機(jī)構(gòu)，很難做出“雪中送炭”的事情。

（二）小微企業(yè)用工難。這也是各大新聞經(jīng)常報(bào)道的話題，可是為何用工難你分析過(guò)嗎？

用工難一直體現(xiàn)在小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境中

（1）小微企業(yè)規(guī)模小上不了臺(tái)面。作為好大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，哪個(gè)不是天之驕子似的人物？國(guó)家為他們提供的就業(yè)機(jī)會(huì)更多，政策優(yōu)惠也更多，你讓他們來(lái)小微企業(yè)上班得出多高的待遇？穩(wěn)定性方面能比的了大企業(yè)嗎？

（2）應(yīng)屆畢業(yè)生壓根沒(méi)有判斷小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展的眼界。很多應(yīng)屆畢業(yè)生雖然在大學(xué)表現(xiàn)優(yōu)異，但是畢竟實(shí)踐知識(shí)過(guò)于缺乏，即便有些應(yīng)屆畢業(yè)生想去有前途的小微企業(yè)發(fā)展，他們也沒(méi)有判斷小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ纳鐣?huì)知識(shí)和能力。理論與實(shí)踐畢竟隔著一面墻，這是教育體制的問(wèn)題。

（3）小微企業(yè)本身制度不健全已經(jīng)給社會(huì)留下了刻板印象。各大新聞報(bào)道小微企業(yè)存在的問(wèn)題時(shí)已經(jīng)將小微企業(yè)本身的困境暴露在了大眾的視野下，如果一個(gè)企業(yè)過(guò)多的暴露了自己的缺點(diǎn)，甚至已經(jīng)透明化，還能指望讓優(yōu)秀人才一眼相中你作為就業(yè)首選嗎？

（三）政出多門。這個(gè)問(wèn)題我是太有發(fā)言權(quán)了，小微企業(yè)既處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道的管轄范圍，又處于區(qū)/縣的管轄范圍，甚至有時(shí)市級(jí)部門都要插一腳，既要稅收又要環(huán)保，既要安全生產(chǎn)又要提升效益，你讓它怎么做它都得聽著，可是它畢竟也是“新生兒”啊，怎么經(jīng)得起你們輪流折騰？

（三）小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是什么？從哪些方面能夠體現(xiàn)？

（1）小微企業(yè)更加容易管理。一般情況下小微企業(yè)更容易控制用工人數(shù)，由于體量較小和規(guī)章制度不健全，小微企業(yè)企業(yè)主基本屬于“一言堂”式的管理，我把命令發(fā)下去，要達(dá)到什么效果，需要多少時(shí)間，很快的就能通過(guò)層級(jí)減少的管理體系傳達(dá)到執(zhí)行人手中。

（2）小微企業(yè)在市場(chǎng)上更容易將經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域細(xì)分。大企業(yè)的投資方向都是在大城市居多，品類更加趨向于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。小微企業(yè)如果對(duì)市場(chǎng)了解的到位，完全可以盡量避免與大企業(yè)在同質(zhì)化商品上的競(jìng)爭(zhēng)，或者將大企業(yè)未能注意到的產(chǎn)品領(lǐng)域更加細(xì)分來(lái)貼合市場(chǎng)需求，以此產(chǎn)生利潤(rùn)。

小微企業(yè)更加靈活

（3）小微企業(yè)更加靈活。想如今的各類淘寶小店或者工作室，基本都是由幾個(gè)人、十幾個(gè)人組建的，只要有目標(biāo)，小微企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率要更高一些。

（4）小微企業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)不容忽視。說(shuō)實(shí)在的，不知道大家有沒(méi)有注意過(guò)游戲產(chǎn)業(yè)的動(dòng)向，現(xiàn)在個(gè)人或者工作室研究出一款新游戲后，基本到達(dá)不了大眾視野就被騰訊、網(wǎng)易等大公司收購(gòu)或者吸納了，這說(shuō)明他們也知道很多人才都是小微企業(yè)在自主創(chuàng)新中誕生的。

（5）小微企業(yè)稅收優(yōu)惠多且力度大。當(dāng)然這些都是國(guó)家政策扶持力度較大的原因產(chǎn)生的，但這也從側(cè)面看出國(guó)家鼓勵(lì)中小微企業(yè)發(fā)展。

（四）小微企業(yè)的重要性體現(xiàn)在哪？

小微企業(yè)的重要性可以從我國(guó)廣泛流傳的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“五六七八九”說(shuō)法中得出：即小微企業(yè)為中國(guó)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)力就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，很大一部分就來(lái)自小微企業(yè)。