最近，有學(xué)妹問栗子：

剛畢業(yè)，工資沒多少，能不能過幾年再交社保；

是不是交完15年，就不用交了；

如果交了 25 年，又有什么不同呢？

這樣看來，其實大家都愿意買社保，但同時又不想多買，心里覺得買多了會很虧。

眾所周知，社保包含了醫(yī)保、養(yǎng)老、失業(yè)、生育、工傷 等 5 個保險，各有各的作用。

對社保而言，無論繳費 15 年還是 25 年，其中影響最大的是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，而且繳費時間越長，對我們越有利。

1、養(yǎng)老保險

很多人覺得養(yǎng)老保險交15年就行了，反正退休前交滿15年后，就可以每個月領(lǐng)到養(yǎng)老金，那繳交25 年是不是就浪費了，也因此覺得交15年跟交25年區(qū)別不大。

我們不妨先來看看養(yǎng)老金的計算方式，算一算繳納15年跟繳納25年的差別到底有多大：

以職工社保養(yǎng)老金為例，計算公式為：剛退休當(dāng)月養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。

個人賬戶大家都知道，存得多自然也就領(lǐng)得多，但基礎(chǔ)養(yǎng)老金怎么算？

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%，也就是兩者平均數(shù)，再乘以繳費年限每滿1年發(fā)1%。

長繳多得，關(guān)鍵在于繳費每滿1年發(fā)給1%，15年是15%，30年就是30%，差了整整一倍。

雖然公式看起來有點復(fù)雜，但是我們可以直接的看到：個人賬戶余額越高，繳費年限越長，退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。

以深圳為例，我們按最低繳費基數(shù)交2200元，莉莉去年平均工資為8000元，兩者平均就是5100元。

如果只交15年，退休能拿765元基礎(chǔ)養(yǎng)老金；如果交滿25年，退休每月能拿1275元基礎(chǔ)養(yǎng)老金，退休后每個月多拿500塊，長期算下來也是一筆不小的數(shù)目。

因此，養(yǎng)老保險交的時間越久，退休后收益就會越高，如果大家一直有在工作，而且個人經(jīng)濟和健康狀況還不錯的話，交滿15年后也可以繼續(xù)交。

2、醫(yī)療保險

醫(yī)療險應(yīng)該是社保中我們平時接觸最多的保險了，對于上班族而言，交的是職工醫(yī)保，而居民交的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，其中繳費時間長短，對職工醫(yī)保影響最大，對居民醫(yī)保并沒有影響。

同時醫(yī)療險還有著很多優(yōu)點：比如當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就有保額；可帶病投保，即便投保前得了病，哪怕是癌癥，也可以投保；可以連續(xù)續(xù)保，只要每年按時交錢，就可以一輩子保下去。

而且續(xù)保滿15或25年就可以保障終生，根據(jù)地區(qū)的不同，醫(yī)保只要繳滿了一定期限，就可以享受終身醫(yī)保待遇。

值得我們注意的是，醫(yī)保的保障額度會隨著連續(xù)繳納時間的增加而增長，還是以深圳為例：

當(dāng)我們連續(xù)繳納了6年的醫(yī)保后，醫(yī)保的保額將能達(dá)到100萬；但一旦斷繳超過3個月，連續(xù)繳納時間就會清零，保額自然也會降回最低。

我們平時繳納的醫(yī)療保險的錢會存到兩個地方：一個是個人繳納的2%的部分會進(jìn)入醫(yī)?？ㄖ械膫€人賬戶，我們生病去醫(yī)院看門診、買藥的時候，可以直接刷醫(yī)保卡里的錢。

第二個是公司繳納的10%的部分會進(jìn)入社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金，當(dāng)我們得了重疾需要住院治病時，會報銷一定比例的住院、藥物、治療費等。

總的來說，醫(yī)保交的錢并沒有浪費掉，只是存在賬戶里了，生病時就可以拿出來用。

3、工傷保險、生育保險、失業(yè)保險

對于社保的其它險種，交 15年或 25 年，繳費時長其實影響并不大，下面來詳細(xì)跟大家講一下：

工傷保險

其實工傷保險對于繳費年限沒什么要求，只要參保，我們就能獲得保障，也是一項不錯的福利。

如果工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業(yè)病等原因，暫時或者永久喪失勞動能力，甚至死亡，都能通過工傷保險獲得補償。

但是對職業(yè)病是有一定要求的：

在工作中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素，而引起的疾病才算職業(yè)病，比如常見的塵肺病、放射病。

生育保險

這個是給生小孩準(zhǔn)備的保險，如果不打算生小孩的話，這個保險交不交都行；生的話，最好還是交了，因為生育險不但能報銷生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用，還能補貼因生育帶來的部分經(jīng)濟損失。

生育險是由公司替我們?nèi)坷U納，只要保證連續(xù)上班工作9個月或累計上班12個月以上，就能享受到生育險待遇。

因此對于生育險，只要在生孩子前達(dá)到繳費時間要求就行了，多繳的話作用也不大。

失業(yè)保險

失業(yè)險跟醫(yī)療險有點相似，繳費時間越長，失業(yè)后領(lǐng)取到的失業(yè)金就越多，能領(lǐng)的月數(shù)就越久，但要注意失業(yè)險在沒失業(yè)的時候是用不上的。

以深圳為例：1 年≤ 繳費時間 ＜2 年：可領(lǐng) 3 個月失業(yè)金；2 年≤ 繳費時間 ＜3 年：可領(lǐng) 6 個月失業(yè)金；繳滿 10 年以上：可領(lǐng) 24 個月失業(yè)金。

不過領(lǐng)取條件比較嚴(yán)格，需要滿足以下 3 個條件：

失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年；

因為非主觀性原因造成的失業(yè)，即公司破產(chǎn)或個人被辭退；

已辦理失業(yè)登記，且目前正在找工作；

如果是主動離職的，這項福利就別想了，而且領(lǐng)取過程中，說不定還要不斷參加再就業(yè)培訓(xùn)。

總之社保交 15 年 和 交 25 年，其實差別還挺大的，社保作為全民福利，讓我們“有病能醫(yī)，有錢買房，有錢養(yǎng)老”，真不是交完15年就完事了。

社保是做為基礎(chǔ)保障，想要得到更全方位保障的話，還是需要保障力度更大的商業(yè)保險才行。